Importo Massimo Finanziabile del Mutuo

L’importo massimo finanziabile con mutuo dipende da una moltitudine di fattori, vediamo i 2 parametri principali: il valore della casa, ed il reddito di chi richiede il mutuo.

Il Valore dell’Immobile

L’importo finanziabile attraverso un mutuo è strettamente legato al valore dell’immobile prestato in garanzia. La correlazione tra valore della casa ed importo massimo del mutuo è così stretta che l’importo massimo finanziabile viene espresso attraverso una percentuale del valore dell’immobile.

Il parametro più comune è che il capitale prestato può essere al massimo pari all’80% del valore dell’immobile.

Tale valore non è dovuto per legge, ma è determinato dalla prassi, cioè da quanto le banche di solito praticano.

Esistono infatti anche mutui al 100%, che però sono molto rischiosi per le banche, che quindi spesso richiedono altri tipi di garanzie, ed inoltre si fanno pagare uno spread maggiore e quindi un tasso di interesse maggiore.

Da ricordare che per legge non sono permessi i mutui che finanziano più del 100% del valore dell’immobile.

La percentuale massima di quanto possiamo finanziare varia poi anche in conseguenza di altri parametri. Se il soggetto che contrae il mutuo è un libero professionista o un’impresa che acquista un edificio ad uso ufficio o ad uso produttivo allora è facile che la percentuale massima finanziabile scenda a meno che non sono prestate garanzie ulteriori. La percentuale massima finanziabile scende anche se si tratta di un mutuo acceso a scopo di ristrutturazione e non di acquisto di una casa.

Il Rapporto Rata/Reddito

L’importo massimo finanziabile dipende anche dal nostro reddito. Ma perché?

In teoria prestiamo sufficienti garanzie immobiliari alla banca, allora perché dovrebbe interessare anche il nostro reddito?

Il motivo è che la banca nel caso di vendita all’asta dell’immobile prestato in garanzia per mancato pagamento perde denaro. Non perde denaro in modo diretto, ma sostiene tutta una serie di costi ed oneri burocratici e legali che le rendono altamente antieconomico il finanziamento prestato.

Pertanto la banca è solita concedere il mutuo solo se risulta un determinato rapporto Rata/Reddito che le faccia pensare che quella che il cliente dovrà pagare è una rata per lui facilmente sostenibile e che presumibilmente non farà fatica a pagare.

Quindi il nostro reddito è un elemento importante che diventa parte essenziale della valutazione per la concessione del mutuo.

Per quanto riguarda il rapporto Rata/Reddito il valore correntemente utilizzato dalle banche è che la rata del mutuo non deve superare 1/3 del reddito dei contraenti il mutuo.

Infine va ricordato che va prestata molta attenzione che più l’importo del mutuo si avvicina ai valori limite imposti dalle banche, più aumenta il rischio per la banca stessa di mancato pagamento.

Quindi è naturale e molto frequente il caso in cui maggiore è l’importo richiesto in rapporto al valore dell’immobile, maggiore è lo spread applicato, a remunerare il maggior rischio assunto dalla banca. E questo è un altro importante elemento da prendere in considerazione quando si stipula un mutuo.