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Requisiti per il Mutuo

Per stipulare un mutuo vi sono dei requisiti classici abbastanza ovvi, come ad esempio essere maggiorenni.

Poi vi sono tutta una serie di requisiti finanziari come il rapporto rata/reddito e la percentuale massima di importo finanziato sul valore dell'immobile, ma questi parametri sono variabili, e dipendono dalla banca e dal tipo di mutuo che vogliamo stipulare.

Un requisito invece che spesso viene trascurato poichè appare ovvio, è che per stipulare un mutuo bisogna non essere presenti in banche dati che ci segnalino come protestati o cattivi pagatori.

Non esistono leggi che vincolino le banche a non accendere un mutuo ai cattivi pagatori, ma è praticamente certo, da prassi comune, che è quasi impossibile ottenere un mutuo se si è presenti nelle banche dati dei "cattivi pagatori".

Le banche dati dei cosiddetti cattivi pagatori sono state create appunto su sollecitazione delle banche, al fine di ridurre i rischi che si devono accollare di insolvenza.

Pertanto è ovvio come le banche tendano a rifiutare qualsiasi tipo di finanziamento a soggetti che sono presenti in queste banche dati, poichè vuol dire che hanno avuto un trascorso di pagamenti dovuti a cui non hanno adempiuto.

Vediamo le principali banche dati che le banche consultano prima di concedere un mutuo.

La Centrale Rischi - CR

Sono degli istituti che forniscono informazioni sia alle banche che ad altri soggetti del mondo finanziario sulla posizione creditizia dei clienti. In pratica permettono di sapere se un cliente in uno dei suoi finanziamenti precedenti ha avuto dei ritardi nel pagamento di qualche rata, o addirittura non l'ha pagata per nulla.

Esistono diverse Centrali rischi, sia pubbliche che private. Una delle centrali rischi più conosciuta è quella pubblica gestita dalla Banca d'Italia.

Sistemi di Informazioni Creditizie - SIC

E' un sistema di banche dati attraverso cui le banche e gli altri istituti finanziari si scambiano dati sulla storia creditizia recente dei clienti.

L'obiettivo di queste banche dati è di ridurre il rischio assunto dalle banche, ma avviene in modo particolare.

Le altre banche dati si concentrano soprattutto sulle segnalazioni di soggetti che hanno avuto problemi nei pagamenti, i cosiddetti cattivi pagatori.

I SIC invece si concentrano nel raccogliere tutta la storia finanziaria recente dei clienti, comprese le recentissime richieste di apertura di nuovi finanziamenti.

Quindi la presenza in queste banche dati si avrà anche se il soggetto è un ottimo pagatore, sempre puntuale nei pagamenti. E anzi, un soggetto che abbia già avuto diversi finanziamenti e li abbia sempre pagati in modo puntuale, viene visto come un elemento a favore per la concessione del finanziamento.

La finalità di questa banche dati principalmente quella per gli istituti finanziari di essere sempre al corrente di quanto un cliente è esposto nei confronti di altri istituti finanziari con altri finanziamenti.

Questo sistema di banche dati funziona egregiamente, in quanto è rapidissimo, e permette alle banche di sapere tutto sulle richieste di finanziamento, anche recentissime, che ha fatto un cliente.

CRIF

CRIF Spa è un soggetto privato che è oggi utilizzato da tutti i principali istituti di credito in Italia. CRIF gestisce una banca dati, alimentata dai dati che tutti gli istituti finanziari stessi le conferiscono.

CRIF contiene tutta la storia recente dei finanziamenti di un potenziale cliente, rate pagate, importi finanziati, ecc.

Ma soprattutto CRIF contiene dati sulle segnalazioni di ritardo nei pagamenti, o pagamenti del tutto non effettuati.

Il sistema di informazioni creditizie gestito da CRIF si chiama EURISC, e fornisce di ogni soggetto un report dettagliato dei suoi finanziamenti recenti.

Banca Dati Protesti

Questa banca dati è gestita dalle Camere di Commercio. Riporta l'elenco di tutti i soggetti che hanno avuto segnalazioni per mancato pagamento di cambiali od assegni.

 

Sembrerebbe, a prima vista, che chi non ha mai avuto problemi particolari, sia tranquillo di non avere segnalazioni in queste banche dati.

ATTENZIONE: sono moltissime le persone segnalate come cattivi pagatori in queste banche dati e che non sanno di esserlo.

Ciò succede per svariati motivi. Ad esempio può succedere che la vostra banca rifiuti un pagamento di una rata ad una finanziaria perchè vi ha temporaneamente per errore disattivato un'apertura di credito in conto corrente. La rata, viene prontamente pagata quando ci si accorge dell'errore, ma la società finanziaria ha già fatto partire in automatico la segnalazione di inadempienza, che rimarrà finchè non cancellata o finchè non passa diverso tempo.

Sono molte le associazioni dei consumatori a segnalare lo spropositato numero di segnalazioni tra i cattivi pagatori di cittadini che in realtà non sono mai stati per loro colpa in ritardo nei pagamenti.

Una volta che si è etichettati come cattivi pagatori sarà poi nostro l'onere di dimostrare che non era colpa nostra, per far rimuovere la segnalazione di "cattivo pagatore" ed ottenere così il mutuo.